經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入產(chǎn)品成熟期。近日，眾安保險(xiǎn)發(fā)布了“尊享e生·中高端系列”醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)了解，尊享e生系列已經(jīng)完成了22次迭代，這種升級(jí)迭代的速度是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)目前發(fā)展的縮影。

業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各保險(xiǎn)公司通過(guò)不斷升級(jí)迭代來(lái)滿足多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，以及適應(yīng)變化的醫(yī)療環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于如何觸達(dá)客戶并走出差異化競(jìng)爭(zhēng)之路。

醫(yī)療高端化

自從2015年誕生以來(lái)，作為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療健康險(xiǎn)的首選產(chǎn)品，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)異?；鸨?，一度被稱為現(xiàn)象級(jí)網(wǎng)紅產(chǎn)品。然而，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。許多保險(xiǎn)公司紛紛推出類(lèi)似的產(chǎn)品，導(dǎo)致市場(chǎng)上同質(zhì)化程度很高。

在產(chǎn)品同質(zhì)化、內(nèi)卷嚴(yán)重的環(huán)境中，保險(xiǎn)公司開(kāi)始在以往未觸達(dá)的領(lǐng)域進(jìn)一步挖掘，繼0免賠、保證續(xù)保、非標(biāo)體可投保之后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也開(kāi)始向中高端演進(jìn)。一些保險(xiǎn)公司開(kāi)始探索提供中高端服務(wù)的道路，以吸引更多的客戶和提高市場(chǎng)占有率。

據(jù)了解，“尊享e生·中高端系列”目前主要包括“尊享e生·中高端醫(yī)療險(xiǎn)2023”和“尊享e生·中高端醫(yī)療險(xiǎn)plus”兩個(gè)產(chǎn)品，主打以親民價(jià)格享高端醫(yī)療就醫(yī)體驗(yàn)。以前者為例，側(cè)重于降低理賠門(mén)檻和讓優(yōu)質(zhì)就醫(yī)體驗(yàn)下，主打0免賠額，可覆蓋公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部和VIP部。

那么，當(dāng)前高端醫(yī)療市場(chǎng)的需求如何？提供中高端服務(wù)是否是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的出路呢？眺遠(yuǎn)營(yíng)銷(xiāo)咨詢創(chuàng)始人高承遠(yuǎn)認(rèn)為，當(dāng)前消費(fèi)者對(duì)中高端醫(yī)療服務(wù)的需求呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，許多消費(fèi)者對(duì)更優(yōu)質(zhì)、更舒適的醫(yī)療服務(wù)有了更高的期望。他們希望能夠享受高品質(zhì)的醫(yī)療資源、更便捷的就醫(yī)體驗(yàn)以及更全面的保障覆蓋。

資深業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步分析，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們收入水平的提高，對(duì)醫(yī)療服務(wù)的要求也越來(lái)越高。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，向中高端演進(jìn)可能是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)新的發(fā)展方向。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的下一站？

“當(dāng)前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，且產(chǎn)品進(jìn)入成熟期，各保險(xiǎn)公司通過(guò)不斷升級(jí)迭代來(lái)滿足多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，以及適應(yīng)變化的醫(yī)療環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于如何觸達(dá)客戶并走出差異化競(jìng)爭(zhēng)之路?！备叱羞h(yuǎn)如是分析。

實(shí)際上，這已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始聚焦細(xì)節(jié)、去探索更多差異化的產(chǎn)品。比如，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)從只能為健康人群承保迭代為可為亞健康人群、非標(biāo)體人群承保，以中國(guó)太保(601601)“家安芯”為例，不僅主要面向帶病人群，還將保險(xiǎn)保障和健康服務(wù)深度融合，能夠?yàn)榧彝ヌ峁?zhuān)業(yè)的常態(tài)化的健康管理服務(wù)。

再比如，由于免賠額備受消費(fèi)者“詬病”，目前也出現(xiàn)了0免賠、不計(jì)賠付次數(shù)的產(chǎn)品。今年上線的人保健康“好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療（0免賠）”、平安健康險(xiǎn)“好醫(yī)保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療（0免賠）”都采用了0免賠設(shè)計(jì)。

根據(jù)業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)，未來(lái)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)將會(huì)向更下沉或轉(zhuǎn)向中高端兩個(gè)方向發(fā)展。中再壽險(xiǎn)此前發(fā)布的報(bào)告顯示，險(xiǎn)企在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)方面的應(yīng)對(duì)策略通常有兩個(gè)方向，一是向高端化升級(jí)，更重視自費(fèi)項(xiàng)目和社保覆蓋較少的特需或私立機(jī)構(gòu)，歸結(jié)為“向上拓展”；二是補(bǔ)充“高頻低損”的責(zé)任設(shè)計(jì)，與具有“百萬(wàn)保額、低頻高損”定位的惠民保形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，此為“向下補(bǔ)充”。

《關(guān)于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題和建議的報(bào)告》指出，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力不足，中高端醫(yī)療服務(wù)供給較少是主要體現(xiàn)之一。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著消費(fèi)者需求的提升，中高端醫(yī)療服務(wù)的市場(chǎng)空間也將逐漸擴(kuò)大，相應(yīng)的保險(xiǎn)需求也會(huì)增加。因此，險(xiǎn)企可以通過(guò)推出中高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足消費(fèi)者需求，同時(shí)獲取更大的市場(chǎng)份額。