隨著數(shù)字經(jīng)濟向縱深發(fā)展，“數(shù)字化”已成為中國銀行(601988)業(yè)的戰(zhàn)略標配。近年來，數(shù)字化已經(jīng)成為具有顛覆效應(yīng)的全球企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型現(xiàn)象。銀行更是借助新興技術(shù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，從而實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。2022年1月中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》中指出，“未來四年，加快健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，為構(gòu)建新發(fā)展格局貢獻金融力量”。構(gòu)建現(xiàn)代金融體系，優(yōu)化銀行金融服務(wù)，需要數(shù)字科技的全流程創(chuàng)新支持。

（來源：攝圖網(wǎng)）

本文結(jié)合2023年銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果與相關(guān)動向，對2024年銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)、數(shù)字人才、開放平臺等多個熱點科技領(lǐng)域的發(fā)展趨勢進行了展望。

政策落地 AI應(yīng)用或迎拐點

2023年7月，國家網(wǎng)信辦聯(lián)合教育部、科技部、工業(yè)和信息化部、公安部、廣電總局公布《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），該辦法將自2023年8月15日起施行。國家網(wǎng)信辦有關(guān)負責(zé)人表示，《辦法》的出臺旨在促進生成式人工智能健康發(fā)展和規(guī)范應(yīng)用，維護國家安全和社會公共利益，保護公民、法人和其他組織的合法權(quán)益。

IDC預(yù)測，到2025年，超過80%的銀行都將部署數(shù)字人?！翱炊淖?、聽懂語言、做懂業(yè)務(wù)”已成為數(shù)字員工的常態(tài)能力，數(shù)字員工將立足重復(fù)性低附加值工作，做好人的智能助理，解放人力做更具創(chuàng)意的工作。

“數(shù)據(jù)要素×金融服務(wù)” 產(chǎn)生創(chuàng)新“化學(xué)反應(yīng)”

國家數(shù)據(jù)局等部門近日聯(lián)合印發(fā)《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動計劃（2024-2026年）》。在重點行動方面，該行動計劃選取工業(yè)制造、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、商貿(mào)流通、交通運輸、金融服務(wù)、科技創(chuàng)新等行業(yè)和領(lǐng)域，推動發(fā)揮數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)，釋放數(shù)據(jù)要素價值?！皵?shù)據(jù)要素×金融服務(wù)”方面，《行動計劃》提出，提升金融服務(wù)水平，支持金融機構(gòu)融合利用科技、環(huán)保、工商、稅務(wù)、氣象、消費、醫(yī)療、社保、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、水電氣等數(shù)據(jù)，加強主體識別，依法合規(guī)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)管理和保險產(chǎn)品設(shè)計及承保理賠服務(wù)，提升實體經(jīng)濟金融服務(wù)水平。

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程加快，銀行面對的數(shù)據(jù)體量日益龐大，同時因其特殊的風(fēng)險屬性，對系統(tǒng)的穩(wěn)定性、業(yè)務(wù)安全性要求極高，因此在金融數(shù)據(jù)要素的流通、應(yīng)用方面，數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)價值挖掘等成為重要命題。

賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要著力提升數(shù)據(jù)使用效率，挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)在價值，推動數(shù)據(jù)要素流轉(zhuǎn)和融合，從而更好地發(fā)揮其在消費金融、小微金融服務(wù)方面的積極作用。未來，銀行需要更加注重數(shù)據(jù)，依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在安全可控的環(huán)境下為客戶提供一體化、定制化的金融服務(wù)。

數(shù)字風(fēng)控或迎創(chuàng)新模式

風(fēng)控是商業(yè)銀行經(jīng)營的根本，也是現(xiàn)在以及未來經(jīng)營的重點。數(shù)字技術(shù)基于其風(fēng)控技術(shù)和能力，將充分運用金融科技手段，構(gòu)建全新的智能風(fēng)控體系，重塑銀行的核心競爭力。與傳統(tǒng)風(fēng)控模式相比，智能風(fēng)控體系可以搜集、積累、整合交易數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)及財務(wù)數(shù)據(jù)等，減少對人力和經(jīng)驗的依賴，將有效提升銀行傳統(tǒng)風(fēng)控算法和模型的效率和精度，建立全新的風(fēng)險管控模式，在高度自動化的運營過程中真實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)險管控。

銀行不斷探索數(shù)字化風(fēng)控轉(zhuǎn)型路徑，在實踐中對數(shù)字化風(fēng)控的理解也不斷加深。未來，數(shù)字化風(fēng)控不僅是數(shù)據(jù)、模型等金融科技的綜合運用，更是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理深度融合的創(chuàng)新模式。

創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn) 開放銀行將迎更多發(fā)展機遇

開放銀行的推出打破了銀行與客戶之間封閉的關(guān)系，客戶能夠通過第三方平臺在非金融場景下獲得金融服務(wù)。銀行在開放自身服務(wù)和數(shù)據(jù)的同時，也能通過數(shù)據(jù)聚合、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式與合作伙伴一起獲得新客戶、增加客戶觸點、打造創(chuàng)新業(yè)務(wù)和提升客戶體驗。開放銀行模式能令銀行、客戶、第三方實現(xiàn)多方共贏，通過合作，共同推動市場規(guī)模增長。

當前，從國有大行到股份行甚至城商行、農(nóng)商行都在積極嘗試符合自身特點的開放銀行模式。大型銀行作為國內(nèi)開放銀行先驅(qū)者也探索出符合自身特色的發(fā)展路徑，中小銀行通過合作的方式共同打造開放平臺，連接中小銀行和場景，助力它們發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。由此可見各銀行均已認識到開放銀行所蘊含的巨大機遇，都在積極探索與布局中，對于消費者數(shù)字化程度較高的中國市場而言，未來可能會涌現(xiàn)出更加靈活的開放銀行模式和更多創(chuàng)新機會。

打造數(shù)字人才新高地 “智能+技能”未來可期

隨著市場化競爭日趨激烈，未來銀行的核心競爭力必將來自于人的專業(yè)化與體系的智能化。過去對銀行專業(yè)人員和管理者的管理和賦能多在線下，未來通過行動平臺和人才畫像系統(tǒng)，對每個崗位上的員工和管理者進行有針對性的數(shù)字化過程管理、業(yè)務(wù)賦能，并全過程數(shù)據(jù)積淀形成對人才管理決策的精準支持，從而提升管理的深度與效率、員工的專業(yè)化能力以及人員風(fēng)險的預(yù)測研判能力。

過去，銀行聚焦對客戶的數(shù)字化管理，現(xiàn)在越來越多關(guān)注對內(nèi)部人才的數(shù)字化管理。然而多數(shù)銀行目前僅僅是傳統(tǒng)人力資源管理的線上化，而不是對員工真正的數(shù)字化管理和智能化賦能。或許在不久的將來，未來銀行人才建設(shè)平臺的構(gòu)建，讓員工真正做到利用數(shù)字技術(shù)開展工作，讓數(shù)據(jù)賦能專業(yè)，專業(yè)創(chuàng)造價值。

農(nóng)信系統(tǒng)改革 農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化發(fā)展迎新機遇

2023年8月，國家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)同意遼寧農(nóng)商行、河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、山西農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建；12月，國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局披露的批復(fù)顯示，同意德陽農(nóng)商行吸收合并四川廣漢農(nóng)村商業(yè)銀行、四川什邡農(nóng)村商業(yè)銀行、四川綿竹農(nóng)村商業(yè)銀行、四川中江農(nóng)村商業(yè)銀行，并承繼上述4家銀行的債權(quán)、債務(wù)，農(nóng)信系統(tǒng)新一輪改革加速。

2024年，對于新成立的農(nóng)村金融機構(gòu)而言，或可在數(shù)字金融賽道上實現(xiàn)換擋提速，通過借鑒同業(yè)的先進范式，打造差異化的競爭優(yōu)勢。

關(guān)于中小銀行如何搭上數(shù)字化轉(zhuǎn)型快車問題，中國人民銀行科技司司長李偉在接受媒體專訪時指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要投入大量資源，持續(xù)引入新技術(shù)、建設(shè)新系統(tǒng)、研發(fā)新產(chǎn)品，這離不開雄厚數(shù)字能力的支撐。中小銀行由于自身數(shù)字能力先天不足，面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)往往力不從心。如何在數(shù)字化轉(zhuǎn)型競爭中“不掉隊”？對此，人民銀行發(fā)布的新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃提出，鼓勵金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享，促進新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；瘧?yīng)用。

具體來說可以有兩個方案：一是抱團取暖。中小銀行可根據(jù)自身特點，通過合作聯(lián)社、同業(yè)聯(lián)盟等途徑，減少IT基礎(chǔ)設(shè)施重復(fù)建設(shè)，用集約化的方式分攤成本，提升整體生產(chǎn)效率和經(jīng)營效益。二是借船出海。中小銀行可借助外部科技力量來緩解自身技術(shù)實力不足的問題。中小銀行基于自身技術(shù)目標和業(yè)務(wù)需求，可與大型金融機構(gòu)、科技公司在大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域開展合作，汲取前沿技術(shù)應(yīng)用、系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)字化運營等金融科技能力，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中少走彎路。